Около 500 млрд рублей должны россияне микрофинансовым организациям (МФО). При этом долг перед МФО, как правило, не является для многих граждан единственным кредитом. В итоге современный российский заёмщик отдаёт кредиторам в лучшем случае до половины своего заработка. Неудивительно, что прибыли ростовщиков год от года растут.
Ещё в прошлом году в Центробанке констатировали: более трети микрозаймов в итоге не возвращается. То есть заёмщики оказываются не в состоянии вернуть деньги. Что, в общем, вполне логично – практика показывает, что в МФО с их гигантскими процентами граждане обращаются, лишь когда другого выхода уже нет и банки отказали в выдаче беззалоговых потребительских кредитов.
На каникулы не заработалиПри этом в последнее время рост обращений граждан к МФО происходит на фоне роста просрочек по ипотечным кредитам. Так, только за первые пять месяцев текущего года объём жилищных кредитов с просрочкой более 90 дней увеличился на 16%. Таким образом, к «микробанкирам» начали обращаться люди, которые прежде имели возможность купить квартиру и обслуживать ипотечный кредит.
За последние четыре года 38-летняя Мария из Красноярска успела лишиться ипотечной квартиры, а также взять в МФО 17 займов на общую сумму 2 млн рублей. «
Займы брала для перекрытия основных кредитов. С заработком в 2020 году стало очень плохо: все сидели дома, я работала в службе такси, – цитирует женщину местная пресса. – Вначале было не сильно страшно: вроде ну что эти пять тысяч, которые взяла? А потом оно вот как-то наросло-наросло. Раз – и уже 10 тыс. рублей, надо брать кредит в другой МФО, потому что даже эти 10 тыс. неоткуда взять».
Начав окончательно скатываться в кредитную яму, Мария решила обратиться в банк с просьбой об отсрочке платежей. Это случилось в разгар эпидемии ковида, как раз когда активно начали вводить механизм кредитных каникул. Но в банке отказали.
Однако с 17 займами в МФО Марии ещё предстоит разобраться. Многие из них также уже имеют весьма длительную просрочку и были перепроданы коллекторам.
Как показывает практика, этот случай не уникален. Договориться с банками о кредитных каникулах не получается у 90% заёмщиков, оказавшихся в трудном финансовом положении. По статистике ЦБ, за первые шесть месяцев этого года отказ от каникул в банках получили 163 тыс. клиентов.
Ипотека не приходит одна
Сколько среди этих «отказников» ипотетчиков, статистика умалчивает. Но можно предположить, что самыми проблемными должниками сегодня являются именно покупатели кредитных квартир.
Сейчас тем, кто не может платить ипотеку и хочет развязаться с кредитами, нередко советуют продать ипотечное жильё и использовать вырученные деньги на первый взнос за квартиру подешевле. Однако в выигрыше при такой схеме окажутся разве что девелоперы и банкиры: получается, что одному и тому же покупателю они оформят уже два ипотечных кредита, благодаря чему ещё больше заработав на процентах, выплата которых всегда приходится на первые годы кредита. Да и сработать этот метод может далеко не всегда. Владимир из Тулы купил квартиру на вторичном рынке за 8 млн рублей, успев получить кредит по ставке 8% годовых. Всё шло хорошо, пока у него не начались проблемы с работой.
«В компании пошли слухи о закрытии. Даже с учётом всех выплат при увольнении я буду вынужден распрощаться и с жильём, и с вложенными в него деньгами. За 8 млн я квартиру не продам, найти покупателя с учётом взлетевших ставок на ипотеку нереально, а человек с «живыми» деньгами потребует значительную скидку», – переживает Владимир.
Другие варианты – бесконечная кредитная кабала в банках или МФО, которая, возможно, лишь отсрочит потерю ипотечной квартиры, или же немедленная потеря жилья.
Ни квартиры, ни денег
Заложниками ростовщиков оказываются и дольщики, чьи квартиры превратились в бесконечные долгострои. Жилья нет, а кредит платить надо. До того, что застройщик задерживает сдачу дома в эксплуатацию, банкам нет дела: что бы ни случилось, изволь каждый месяц вносить платёж.
«Наш дом не достроили и передали в фонд помощи дольщикам. Я в этот момент перестал выплачивать ипотеку: было бы странно продолжать платить ни за что, ведь дом не достроился», – делится своей историей один из дольщиков.
В итоге банк подал на неплательщика в суд. По его решению взыскание было наложено на заложенное имущество, в данном случае – на право требования к застройщику. «Но поскольку никто это право не купил, оно вернулось мне», – констатирует дольщик. История этой ипотеки на долгострой закончилась тем, что долг в итоге был перепродан коллекторам, которые обратились в суд уже с иском о банкротстве должника. В ходе такой процедуры взыскание могло быть наложено не только на ипотечный недострой, но и на другую квартиру заёмщика, находившуюся у него в собственности и изначально никакого отношения к проблемной ипотеке не имеющую. Чтобы не лишиться единственного жилья, дольщику пришлось основательно потратиться на адвокатов, сумевших грамотно вести банкротное дело.
На этом фоне не выглядит удивительно тот факт, что и банкиры, и МФО (которыми зачастую владеют всё те же банки) не видят проблемы ни во всё большей закредитованности россиян, ни в том, что часть розданных кредитов могут быть в итоге погашены. Свои деньги ростовщики получат в любом случае. Не как проценты по ипотеке – значит, в виде заработка на микрозаймах. Если не через микрозаймы – значит, через продажу залоговой квартиры и банкротство должника. Каждый следующий виток кредитной кабалы приносит должнику всё больше убытков, а ростовщикам всё больше прибыли.
Кстати
Прибыль банкиров в этом году бьёт очередные рекорды. Как подсчитали в ЦБ, за первое полугодие чистая прибыль российского банковского сектора с учётом дивидендов, полученных от дочерних банков, составила 1,829 трлн рублей – на 8% больше тех же показателей прошлого года.
Прибыль МФО за первые полгода снизилась на 9,2%. Однако на обнищавших «микробанкиры», чей чистый доход составил 24,2 млрд рублей, явно не тянут.
